Hey PN's tunge drenge.
Min kone og jeg skal i banken fredag.
Vi sidder i et hus hvor planen er at vi bliver 10-12 år endnu.
Vi har 25 år tilbage af vore nuværende lån, (2 stk), begge 5% fastforrentede, (ja ved det godt :-)
Vi er lige nu landet på at dele det samlede lånebeløb op i to, begge på 935000. På det første vil vi vælge Flex Garanti, hvor renten pt er lav, men hvor der hvis den stiger jo er en form for sikkerhed på ydelsen. Det andet , ligeledes 935000 vil vi så lægge om til et F3, og altså chance den lidt.
Vi har talt om afdragsfrihed, og således en lavere ydelse, men vil begge gerne betale af, (spare op). Jeg er dog i tvivl om hvorvidt det gøres bedre netop med afdragsfrihed, og ved så målrettet at sætte det sparede tilside.
Som vanligt er alle input foreslag mere end velkomne!
VH
Morten
Undskyld men boliglånsomlægning igen
hvis du vælger afdragsfrihed og sparer op på en konto ved siden af, skal det være med et argument om at du har et formål med pengene. Din indlånsrente er alt andet lige lavere end din udlånsrente og du vil derfor få mest ud af at afdrage frem for at spare op. Dog er en friværdi svær at komme til ifht likviditet. Så det kan være en fornuftig løsning. Det er altid godt at have en likvid buffer.
En løsning i den forbindelse kunne være diverse prioritetslånsløsninger, hvor du har samme ind og udlånsrente. Det vil sige de penge du afdrager de står til rådighed til at kunne trække ind med det samme, men du betaler kun rente af det du skylder. Denne løsning er også god hvis man får udbetalt fx bonus osv hvor du med det samme sparer rente, men har ikke bundet likviditet. Hvis du kan få dette for en mindre del uden voldsomme gebyrer, så er det klart at foretrække frem for som ovenfor en "enten/eller" løsning.
Det kan altid bedst betale sig at målrettet betale de dyre lån af først, så afdr frihed på det billige lån og max indskud på det dyrere lån er altid en god løsning taget likviditetsbehov og andet i betragtning.
Er det et krav fra banken at I skal have to-lagsbelåning? Det vil jo alt andet lige medføre nogle ekstra konverteringsomkostninger senere.
Hvis I vælger afdragsfrihed synes jeg personligt, at det er fordi besparelsen anvendes mere fornuftigt på noget, I har større nytte af. Det kan fx være andet dyrere gæld (forbrugslån, banklån mv) eller at I ønsker nogle oplevelser nu, som I så skal betale for senere.
Om I skal vælge det ene eller det andet lån afhænger af jeres risikoprofil og horisont.
Det kunne godt blot være et lån. Vi har rimelig luft i økonomien, men valgte to lån, hvoraf det ene er "det sikre". Dybest set har vi begge lyst til at tage chancen med F3 for hele dynen, nyde det mens renten er lav som nu, og så blot indordne os som den stiger.
Horisonten for salg af huset er som nævnt 10-12 år, og omend jeg godt ved det er umuligt at spå om hvad er det så realistisk at renten kan være oppe på da.
Jeg kan også spørge således i stedet: Hvor kort tid er det realistisk at se renten stige til 5% på?
VH
Morten
Jeg vil starte med at sige at jeg ikke har så meget check på det her, men forsøger mit bedste.
Som nævnt har vi fin luft i økonomien, men ikke i en grad hvor vi bare kan smide om os med pengene.
Jeg har nu lige været inde og kigge på lånene igen igen, og ja gående ud fra svar jeg fik i en tidligere tråd hvor vi ikke fik trykket på knappen, er det oplagte at have et lån, og således ikke dele det op.
Lige nu står valget så imellem kovertering til 3,5% over 30 år - månedelig besparelse ca. 1600, måned efter måned.
Eller
Flex Garanti. Månedlig besparelse pt. ca. 3400, men stiger renten falder besparelsen self og topper den 3,5........... Dette vil vi sagtens kunne leve med sker, men håber self.........
Som før nævnt regner vi "kun" med at blive i boligen i 10-12 år endnu!
Drop alle tanker om fleksgaranti - de er for dyre i forhold til den begrænsede sikring du køber dig.
med et F3/5 afdragsfrit og fuld tryk på opsparing ved siden af sikrer du din økonomi ret godt, og får lånet til en billig rente.
de er for dyre i forhold til den begrænsede sikring du køber dig.
Kan du forklare lidt?
Garantiprodukter er et sammensat finansielt produkt hvor kreditforeningen giver et lån der er dyrere en tilsvarende lån med samme rentebinding, men uden rentemaksimum.
Principielt er det jo en fin ting, men man skal huske at tænke over hvad man forsikrrer sig imod.
Grundlæggende forsikrer man sig mod at renten kommer over 5% i en periode, men er det egentligt ikke mere tiltrækkende at spare på renten, og på den måde opbygge en "buffer" mod perioder med højere flex rente ?
Fra politisk side har man vist at der ikke er vilje til at lade flexrenten eksplodere.
MHT opsparingen - prøv at regne på at du tager et F5 lån uden afdrag, og sparer forskellen i den månedlige ydelse i forhold til nu op, og overvej om du så ikke efter 5 år har likviditet nok til at kunne klare en periode med flex amok renter ?
sorry...
Jeg er enig med C_hope.
Hvis I vil have to lån, så tag så stor en blok som I vil have risiko i med et flexlån, og lås resten fast med 3,5% fastforrentet. Den lange rente er lavere end det historiske gennemsnit for F1'eren, og når (hvis) renten vender, så hugger i let 15% af hovedstolen ved første konvertering. Uden lige at have regnet på det, så vil jeg tro at I snildt kan have det fast forrentede lån i 4-5 år inden en konvertering og så vil det stadig matche F1'eren over de 4-5 år. Dette tilmed under forudsætning af at F1 renten ikke stiger i perioden, da breakeven ellers kan flyttes yderligere nogle år ud.
@slasquer
Nu ved jeg ikke hvilken bank du har, men vi har via vores bank fået tilbudt at skifte fra et fast 4% lån til enten
1) et fast på 3,3%
2) Eller et 2% flex lån, men hvor vi får garanti på at det ikke stiger de næste 10 år.
Hvis vi tager, 2, vil vi om 10 år skylde mere end 200.000 mindre at vi ville med fast forren lån, samtidig med at ydelsen pr måned bliver mindre.
Den enste grund til vi ikke med det samme sagde ja til 2, er at vi også har 25 år tilbage, og ikke forventer at flytte indenfor de næste 10 år, og at vi ikke ved hvordan renten ser ud om 10 år.
Men det kunne vel være en mulighed for jer hvis i alligevel skal have nyt lån om 10 år.
Har Danske Bank.