Hej PN
Jeg kunne godt tænke mig at vide, hvordan I ville prioritere følgende opsparinger. Jeg ved svaret kan være afhængig af mange faktorer, men en generel diskussion er også værdsat.
Ratepension - udover de tvungne 5% fra arbejdsgiver
Livsvarig livrente
Aldersopsparing
Aktiesparekonto
Opsparing til huskøb - herunder opsparing til at undgå banklån men også mindske realkreditlånet
nothing878 skrev:Hej PN
Jeg kunne godt tænkte mig at vide, hvordan I ville prioritere følgende opsparinger. Jeg ved svaret kan være afhængig af mange faktorer, men en generel diskussion er også værdsat.
Ratepension - udover de tvungne 5% fra arbejdsgiver
Livsvarig livrenteAldersopsparing
Aktiesparekonto
Opsparing til huskøb - herunder opsparing til at undgå banklån men også mindske realkreditlånet
Ratepension makset op under antagelse af at du er i topskat
aldersopsparing
Aktiesparekonto
Opsparing huskøb (hvis det er indenfor en kort årrække kan denne opprioriteres)
hermod skrev:
Ratepension til max-beløb (60.000kr/år ca)
Aktiesparekonto
Opsparing til dit banklån (bør ligge højt, da det koster dig mere end potentielt afkast af aktier)
Livrente er generelt et dårligt produkt, da det ikke udjævner forbrugsmønstre korrekt i min optik. Man bruger nok flere penge når man er 70 end når man er 95
Kan du sætte lidt flere ord på din begrundelse for fravalg af livrente. Blev netop rådgivet af en formuerådgiver til følgende:
Fuld ratepension - indbetaling via frie midler i ratepension i bank.
Arbejdsgiverbetalt pension til livrente
Alderopsparing
Afbetaling banklån
Aktieopsparing er next step
Jeg har læst forskellige meninger om ratepension, hvor nogle mener den altid skal makses ud, mens andre mener, at det kun er tilfældet, hvis det er for at skære ned på topskatten.
Vil I prioritere aktiesparekontoen over at have et mindre realkreditlån?
nothing878 skrev:Jeg har læst forskellige meninger om ratepension, hvor nogle mener den altid skal makses ud, mens andre mener, at det kun er tilfældet, hvis det er for at skære ned på topskatten.
Vil I prioritere aktiesparekontoen over at have et mindre realkreditlån?
Sat lidt på spidsen så er fordelen ved ratepension;
- Mulighed for fradrag i topskatten mens man potentielt undgår topskatten når man beskattes af den
- Mere fordelagtig investeringsskat (PAL mod aktieindkomst)
Fordelen ved ASK er mere fordelagtig investeringsskat (PAL mod aktieindkomst)
Hvis du ikke er i topskat ville jeg ikke smide på ratepension. Især ikke hvis du har udsigt til topskat indenfor et par år (i så fald vil det være smartere at vente imo).
ASK ift. mindre realkreditlån er et spørgsmål om din risikoappetit og generelle forventninger til aktie/rente markedet. Som udgangspunkt bør aktiemarkedet give højere afkast end du betaler på dit realkreditlån men der er også større varians.
Langt de fleste med egen bolig har et realkreditlån (eller lignende finansiering) og nogle har stadig aktier.
Qured skrev:Kan du sætte lidt flere ord på din begrundelse for fravalg af livrente. Blev netop rådgivet af en formuerådgiver til følgende:
En livrente udbetaler en (forholdsvis) fast ydelse betinget af, at du er i live. Ydelsen kan dog variere mere, hvis du er i et markedsrente produkt fremfor gennemsnitsrente.
Jeg er enig med hermod i, at udbetalings profilen er meget dårlig, da man sandsynligvis har mere glæde af 1.000 nutidskroner som 70 årig end som 90 årig. Der er dog andre grunde til, at selskaberne ikke kan vælge en udbetalingsprofil med en højere start ydelse ...
Et par andre aspekter af livrente er:
- Er du et "godt liv"? Forstået på den måde, forventer du at leve længere en gennemsnittet? For en livrente udjævner kollektivt i risiko fællesskabet. Således "vinder" du kun livrente spillet (=du får minimum udbetalinger svarende til dit depot), hvis du lever længere end den realiserede restlevetid.
- Grundet EU harmonisering skal alle restlevetider opgøres på et Unisex grundlag. Og da kvinder i gennemsnit lever længere end mænd, så er mændene allerede bagud på point i livrente spillet. (Forskellen i rest levetid er dog betydelig mindre for højt uddannede). Men er du mand, så vil jeg bare af den grund undlade livrenten hvis det er muligt.
Husk at ratepensionen kan konverteres til en livrente (man kan ikke gøre det den anden vej). Endnu en grund til at ratepensionen skal fyldes op først, hvis man betaler topskat.
Derudover bør man se på hvilket forbrug man forventer som pensionist.
Går man på pension som 65 årig, så får man 5.500 udbetalt om måneden FØR skat pr opsparet million hvis man ikke har udbetalingsgaranti til efterkommere, og 4.950 udbetalt FØR skat pr opsparet million med udbetalingsgaranti (i 21 år). Dette er ved et forventet afkast på 3.5% og unisex.
Ovenstående skulle gerne være en indikation af hvor meget der skal spares op, hvis man vil have en god alderdom. Frie midler i bolig etc hjælper dog, men kræver også at de kan likvideres, og at man ikke har planer om at blive boende i en bolig med større friværdi.
I Millionærklubbens podcast, afsnit fra d. 19 marts, kommer der nogle interessante betragtninger om emnet omkring optimering af formue.
Det er værd at bruge en time på.
aab4ever skrev:I Millionærklubbens podcast, afsnit fra d. 19 marts, kommer der nogle interessante betragtninger om emnet omkring optimering af formue.
Det er værd at bruge en time på.
Er generelt ikke særligt begejstret for Millionærklubben, men det var faktisk ret fint den der omhandlede nedsparing.
Qured skrev:Kan du sætte lidt flere ord på din begrundelse for fravalg af livrente. Blev netop rådgivet af en formuerådgiver til følgende:
Fuld ratepension - indbetaling via frie midler i ratepension i bank.
Arbejdsgiverbetalt pension til livrenteAlderopsparing
Afbetaling banklån
Aktieopsparing er next step
Tak for gode input. Jeg fik hørt podcasten, og synes også det var fint at få pointerne omkring nedsparing med.
Jeg dropper i hvert fald livrente for nu. Jeg forstår ikke, at mit pensionsselskab ikke har foreslået aldersopsparing som en mulighed.
