Ekstraordinært afdrag på realkreditlån

PNVA, så here goes:

Vi har et 0,5 procent realkreditlån med et restgæld på rundt regnet 1,5 mio. og en restløbetid på 16 år.

Vi har en pæn fri likviditet på omkring 200.000. Med dem kan man til et nærmest symbolsk gebyr på 750 kr. nedbringe restgælden på lånet med 266.667. Det er vel svært at se en downside ved det, når man tager for givet, at der ikke pludselig opstår behov for cool cash?

 

Samtidig har vi i runde tal 250.000 kr. placeret i et par indeksfonde, som vi gik ind i kort efter, at corona ramte tilbage i marts 2020. De fonde er nu tilbage stort set i status quo efter aktiemarkederne har fået hug. Vil I være fristede til at bruge også dem til et ekstraordinært afdrag for at tage kursgevinsten hjem?

0,5% i rente kontra gevinsten du forventer i årlig afkast på din investering - så kan du selv lave matematikken 😁

Markedet er lavt, men er det i bund? Det tror jeg måske ikke - så derfor kan det både og være en fin værdi i at nedbringe dele af gælden. Ville dog max smide de 200k den vej 😊

Har i beregnet på hvad i kan skære af gælden ved at omlægge det??

zipex skrev:

0,5% i rente kontra gevinsten du forventer i årlig afkast på din investering - så kan du selv lave matematikken

 

 Det er en helt forkert betragtning når kursen er under 100

HamsterAce skrev:

PNVA, så here goes:

Vi har et 0,5 procent realkreditlån med et restgæld på rundt regnet 1,5 mio. og en restløbetid på 16 år.

Vi har en pæn fri likviditet på omkring 200.000. Med dem kan man til et nærmest symbolsk gebyr på 750 kr. nedbringe restgælden på lånet med 266.667. Det er vel svært at se en downside ved det, når man tager for givet, at der ikke pludselig opstår behov for cool cash?

 

Samtidig har vi i runde tal 250.000 kr. placeret i et par indeksfonde, som vi gik ind i kort efter, at corona ramte tilbage i marts 2020. De fonde er nu tilbage stort set i status quo efter aktiemarkederne har fået hug. Vil I være fristede til at bruge også dem til et ekstraordinært afdrag for at tage kursgevinsten hjem?

 

 Få omlagt det lån og tag genvinsten.

i forbindelse med omlægningen kan du mindske gælden.

Det er nok en smagssag. Personligt ville jeg indfri det hele og tage den store skattefrie gevinst. Så skal i selvfølgelig finde et alternativ, som bliver dyrere. Lige pt. giver det så efter min mening kun værdi, at gå over i kort rente/bankfinansiering (realkredit lign. produkt) og så være indforstået med, at renterne nok skal op på 2,5-3,5 %, men forhåbentlig falder tilbage til 1-1,5 % igen i 2024. 

Så kan i jo bare være glade for den ekstra friværdi, eller alternativt investere dem langsigtet. Det kan aldrig være skidt over en lang tidshorisont at komme ind nu, hvis du spørger mig. Men selvfølgelig kan det sagtens falde 10-25 % endnu.

djoffer skrev:

Har i beregnet på hvad i kan skære af gælden ved at omlægge det??

 

 Ja. Har lavet en beregning på at skyde cirka 200.000 ind i fri kapital og så omlægge resten i et F5-lån. Det er bestemt fristende at tage hele kursgevinsten ind nu og her, men alt andet lige bliver det selvfølgelig lidt mere spekulativt end "blot" at lave et ekstraordinært afdrag. 

Med uændret løbetid vil ydelsen selvsagt falde mærkbart, men der er vores tanke så at have en uændret ydelse og derved skære nogle års løbetid af lånet.

Når man alt andet lige ikke har det store ønske om at øge sit privatforbrug, så giver det vel også mening? 

 

HamsterAce skrev:

 

 Ja. Har lavet en beregning på at skyde cirka 200.000 ind i fri kapital og så omlægge resten i et F5-lån. Det er bestemt fristende at tage hele kursgevinsten ind nu og her, men alt andet lige bliver det selvfølgelig lidt mere spekulativt end "blot" at lave et ekstraordinært afdrag. 

Med uændret løbetid vil ydelsen selvsagt falde mærkbart, men der er vores tanke så at have en uændret ydelse og derved skære nogle års løbetid af lånet.

Når man alt andet lige ikke har det store ønske om at øge sit privatforbrug, så giver det vel også mening? 

 

Uden at kende den nøjagtige kurs ( og er ikke klar over om jeres kortere løbetid påvirker den) så er 0,7 nok ikke helt skævt… så kan i alligevel skære en 400.000 af gælden ( skattefrit!!) samtidig med at i indskyder 200.000, så kan i stå tilbage og skylde 900.000 cirka… selvom jeres rente vil stige lidt kan i nok uden store problemer afdrage det på 10 år uden at betale nævneværdigt mere! Så ja ville da klart være mit take på det, men evt bed jeres bankrådgiver om at beregne en bunke forskellige afbetalingsmuligheder så kan i se hvad der passer jer bedst! Men ja ville imo være vanvittigt af jer ikke at indfri gælden!

djoffer skrev:

Uden at kende den nøjagtige kurs ( og er ikke klar over om jeres kortere løbetid påvirker den) så er 0,7 nok ikke helt skævt… så kan i alligevel skære en 400.000 af gælden ( skattefrit!!) samtidig med at i indskyder 200.000, så kan i stå tilbage og skylde 900.000 cirka… selvom jeres rente vil stige lidt kan i nok uden store problemer afdrage det på 10 år uden at betale nævneværdigt mere! Så ja ville da klart være mit take på det, men evt bed jeres bankrådgiver om at beregne en bunke forskellige afbetalingsmuligheder så kan i se hvad der passer jer bedst! Men ja ville imo være vanvittigt af jer ikke at indfri gælden!

 

 Tak for indspark. Og enig! 

HamsterAce skrev:

PNVA, så here goes:

Vi har et 0,5 procent realkreditlån med et restgæld på rundt regnet 1,5 mio. og en restløbetid på 16 år.

Vi har en pæn fri likviditet på omkring 200.000. Med dem kan man til et nærmest symbolsk gebyr på 750 kr. nedbringe restgælden på lånet med 266.667. Det er vel svært at se en downside ved det, når man tager for givet, at der ikke pludselig opstår behov for cool cash?

 

Samtidig har vi i runde tal 250.000 kr. placeret i et par indeksfonde, som vi gik ind i kort efter, at corona ramte tilbage i marts 2020. De fonde er nu tilbage stort set i status quo efter aktiemarkederne har fået hug. Vil I være fristede til at bruge også dem til et ekstraordinært afdrag for at tage kursgevinsten hjem?

 

 Hvad med at indfrie lånet med de 200k i fri likviditet og optage nyt flekskort afdragsfrit og spare op i indeksfonde ?

hostrup skrev:

 

 Hvad med at indfrie lånet med de 200k i fri likviditet og optage nyt flekskort afdragsfrit og spare op i indeksfonde ?

 

Det tænker jeg bliver for spekulativt. Især for min bedre halvdel for hvem, det er temmeligt grænseoverskridende at gå over i et F5-lån efter mange, mange år med et fast lån. Men tak for indspark! 

HamsterAce skrev:

 

Det tænker jeg bliver for spekulativt. Især for min bedre halvdel for hvem, det er temmeligt grænseoverskridende at gå over i et F5-lån efter mange, mange år med et fast lån. Men tak for indspark! 

 

Skift hende ud.

 

Spøg til side - gør hende klar over at hendes holdning gør jer fattige som gamle

HamsterAce skrev:

 

Det tænker jeg bliver for spekulativt. Især for min bedre halvdel for hvem, det er temmeligt grænseoverskridende at gå over i et F5-lån efter mange, mange år med et fast lån. Men tak for indspark! 

 

 Vigtig del af spørgsmålet: jeres risiko-profil!

På sigt bør aktier(indeks) klare sig bedre, men hvor lang sigt - lige nu falder det hele :(

I dine sko ville jeg omlægge hele skidtet, bruge likviditet+indeks-fonde til afdrage og ende i sådan et lån her:

 

(jeres vil nok komme en del under 1mio)

 

Det følger cibor3 (intra-bank-lånsrenten) med et lille tillæg og I kan afdrage ekstra uden omkostninger til kurs 100 til hver en tid.

Forklar til den bedre halvdel at ja, det er en højere rente, men hvis I har fuld fart på de ekstra afdrag så har I betalt hele lånet ud, længe inden den ekstra rente har ædt kursgevinsten op.

Junior skrev:

 

 Vigtig del af spørgsmålet: jeres risiko-profil!

 

 Vi er klart tættere på livrem og seler end at sætte alt på rødt! Og muligheden for her og nu at tage en stor, skattefri kursgevinst er attraktiv.

Og ja, måske er tanken om at have mindst mulig gæld lidt gammeldags med alle de nemme og billige investeringsværktøjer, der findes i dag. Der er vi også bare et sted, hvor vi ikke gider at bruge ret meget tid og kræfter på at tænke investering. 

Er helt med på, at det målt i cool cash kan være en dyr tankegang, men til gengæld fjerner det en masse potentiel usikkerhed. Især i tider som denne med så megen usikkerhed på mange niveauer.