Boliglån, hjælp

hej PN - har været medlem før, men nu søger jeg lidt hjælp.

boliglån er lidt en jungle for mig.

vi har købt et hus til 2.010.000

udbetalingen er 100.000, vi har ikke mere at skyde i.

vi har fået en rente i banken på 4 %

årlig indkomst = brutto - 580.000 (der skulle gerne være en stigning indenfor de næste 5 år på ca. 100.000)

2 voksne og 2 små børn (1 år og 3 år) , planen er at blive boende i min. 15 år

mere information?

pt. er budet fra vores rådgiver 2% fastforrentet over 30 år.

vil det give mere mening med andre lån?

der menes at være højere risiko indenfor de næste 5 år at den variable rente stiger?

vi vil gerne have et rimeligt rådighedsbeløb.

hvad mener i ? hvad er bedst?

Ingen kan fortælle dig hvad der er "bedst", da det ville kræve, at man var i stand til at forudse renteudviklingen. Hvis man er det så sidder man ikke på PN og rådgiver andre brugere ;-)

Anyway valget imellem flex og fast er mest et spørgsmål om risikovillighed. Teoretisk set er fleks det billigste, men det hjælper ikke meget, hvis I ikke er i stand til at betale ydelsen, hvis/når renten hopper i vejret kort tid efter I har optaget lånet.

Fordelen ved fastforrentet er, at du kender din ydelse i hele lånets løbetid(undtaget RKs vilkårlige bidragsstigninger, som ingen kan beskytte sig imod). Hvis renten stiger kan du også opnå en konverteringsgevinst, mens du hvis renten falder kan indfri til kurs 100.

Fordelen ved flex er, at du på nuværende tidspunkt får en langt lavere rentebetaling, hvilket enten kan bruges til forbrug eller højere afdrag(jeg anbefaler det sidste).

Vær opmærksom på, at hvis du vælger de afdragsfrie varianter skal du betale eksorbitant meget i ekstra bidragssats, særligt for den yderste del af lånet(>60%). Der vil yderligere være en dårligere kurs på et afdragsfrit lån, hvorfor I vil få en større restgæld end ved et lån med afdrag.

Personligt hælder jeg mest til, ud fra de oplysninger du har givet, at anbefale dig et fastforrentet 2% med afdrag, med mindre I har luft og vilje i jeres økonomi til at kunne stå imod en rentestigning på f.eks. 5 %. I det tilfælde synes jeg godt et variabelt lån med afdrag kan være en mulighed, men jeg vil nu alligevel i din situation (nyetableret familie og små børn) skele til den sikkerhed et fastforrentet lån med afdrag giver dig. Man kan godt vælge at se det som en slags forsikring.

Hvis I vælger den variable variant med afdrag bør I skrue helt op for afdrag på banklånet(f.eks. en tilsvarende ydelse, som hvis renten havde været 4-5 % på RK-lånet), for at få opbygget noget friværdi og komme af med det højest forrentede lån hurtigt. Når banklånet er afdraget bør I ved siden af den ordinære betaling og afdrag på RK-lånet, spare yderligere op ved siden af til ekstraordinære afdrag på RK-lånet(vist nok >100K eller 10 % af restgælden), hvormed I kan få nedsat jeres bidragssats løbende. Forøvrigt konverteres langt de fleste RK-lån tidligere end 15 år før udløbstid.

Jeg vil anbefale dig, at forhøre dig nærmere om valget mellem med afdrag og afdragsfrit på boligdebatten.dk, hvor der sidder nogle der kan forklare det meget bedre end jeg.

Fin rente på banklånet. Hvilken bank benytter du?

Tusind tak for svar. Umiddelbart mener jeg at banklånet kører over 20 år. Og realkredit over 30 år. Og tænkte derved at man skal høvle banklånet væk først. Ved de 2 procent er det 670 kr pr mdr. Dyrere end variabel lige pt. Så tror også vi vælger den sikre. Igen mange tak for et meget konkret svar

Tjek lige igen, om der kun er så lille forskel.

Jeg vil ikke rode mig ud i andres økonomi, men kurstab på fastforrentet og omkostninger ved indfrielse før tid på flex skal du også tænke ind i dine overvejelser.
Personligt har jeg 0-40% F5 afdragsfri, 40-80% 2% fast m. afdrag, det hele garneret med et gigantisk banklån. Blot til inspiration, jeg vil slet ikke rode mig ud i at sige det er godt.

moktar skrev:

Tjek lige igen, om der kun er så lille forskel.


Jeg vil ikke rode mig ud i andres økonomi, men kurstab på fastforrentet og omkostninger ved indfrielse før tid på flex skal du også tænke ind i dine overvejelser.

Personligt har jeg 0-40% F5 afdragsfri, 40-80% 2% fast m. afdrag, det hele garneret med et gigantisk banklån. Blot til inspiration, jeg vil slet ikke rode mig ud i at sige det er godt.

Hvad er ÅOP på de to lån hvis jeg må spørge?

djoffer skrev:


Hvad er ÅOP på de to lån hvis jeg må spørge?

ÅOP? Det får man da vist ikke oplyst ved realkredit? Jeg kan ikke rigtig huske tallene faktisk, andet end at flexen er en vildt lav andel.
Det er dyrt at være fattig!

Jeg synes umiddelbart at 20 år til at afvikle banklån lyder af meget.

Har I spurgt om I kan få en prioritetskredit(tror jeg nok det hedder)? På en prioritetskredit modregnes jeres indestående på jeres almindelige kontoer på prioritetskontoen, sådan at I kun betaler renter af forskellen. Det vil jeg umiddelbart skyde vil være smartere for jer, og så gerne kombinere det med en konkurrence i husholdningen, hvor det gælder om at få sparet et vist beløb op hver måned.

Hvis I afvikler over 20 år går der lang tid før I er "frie" igen. Jeg har kendskab til mange hvor bankrenten blev sat kraftigt op under den seneste finanskrise, og det giver altså frihed at have banken ude af lånet, selvom det er hårdt for en familie med hverdagsøkonomi at afdrage hårdt.

Uanset så er det min klare anbefaling, at du afdrager på begge lån samtidigt, da prisen på afdragsfrit er vildt høj ift. den likviditetsforbedring du får ud af det.

2-lags belåning kan være smart, men man skal huske på, at det vil øge konverteringsomkostningerne og i nogle tilfælde også nedsætte konverteringsgevinsterne. I ovennævnte tilfælde vil en konverteringsgevinst "kun" gælde de 40 % af lånet, hvilket selvfølgelig stadig kan være mange penge afhængig af hvor stor hovedstolen er :)

580k til 2v og 2b!!!

Jeg ville gå i fast rente da der ikke kan være meget at stå i mod med.

Ellers +1 til All In Inc

moktar skrev:

Tjek lige igen, om der kun er så lille forskel.


Jeg vil ikke rode mig ud i andres økonomi, men kurstab på fastforrentet og omkostninger ved indfrielse før tid på flex skal du også tænke ind i dine overvejelser.

Personligt har jeg 0-40% F5 afdragsfri, 40-80% 2% fast m. afdrag, det hele garneret med et gigantisk banklån. Blot til inspiration, jeg vil slet ikke rode mig ud i at sige det er godt.

Det er hvad jeg kommer frem til fra bankens side. Altså ca. 200000 dyrere på 30 år i renter. Kursen er 98,2 lige pt. Så det koster lidt at låne og man indfrier vel til kurs 100.. tænkte faktisk at der var mere at spare ved variabel.

manonfire skrev:580k til 2v og 2b!!!
Jeg ville gå i fast rente da der ikke kan være meget at stå i mod med.
Ellers 1 til All In Inc

Enig, det kunne godt lyde stramt.

Jeg havde taget risikoen og gjort følgende:

Tag et F5/F1 afdragsfrit og få betalt jeres banklån af på de 5 år (gerne i form af en boligkredit så i kan bruge kassekreditten som fleksibilitet hvis der kommer uventede omkostninger til børn etc.)

Hvis der kommer gode lønstigninger evt. 100.000 om året . Er det vel ikke så slemt ? Og hvis vi kommer højere op kan vi vel bare indbetale på banklån ? Hvis det virkeligt er stramt fik vi vel ikke lov at låne ? Det er vel indenfor grænsen på årsindkomst ×3,5 ..

stoppet skrev:Hvis der kommer gode lønstigninger evt. 100.000 om året . Er det vel ikke så slemt ? Og hvis vi kommer højere op kan vi vel bare indbetale på banklån ? Hvis det virkeligt er stramt fik vi vel ikke lov at låne ? Det er vel indenfor grænsen på årsindkomst ×3,5 ..

Det svært at sige - det afhænger af en masse andre parametre, bil, 2 biler, SU gæld osv.. Min familie ligner meget din med 2 voksne, 2 børn hvor vi købte et hus i 2010 til 2,05mDKK og også havde banklån. Jeg synes ikke det var nogen fest i starten hvor vi havde en årsindkomst på godt 700tDKK og skulle afdrage et 4 % låns med afdrag samt bankgæld over 10 år. Vi lagde lånet om efter nogle år.

Bil bliver ikke brugt så meget . Ingen anden gæld. Og ja. De 4% er vel også noget højere. Der er lavet beregning på "husleje" og det er 7.200 ved variabel og 7.900 ved fastforentet. Også er der vel en smule fradrag osv. Vores budget er fast 19000 om mdr. Netto. Men det kan da godt være vi skal spare lidt i starten 😊

Hvis forskellen vitterligt kun er 700 før rentefradrag - det lyder nu lidt underligt - så er det alle dage bare om at tage det fastforrentede i din situation. Og under alle omstændigheder ville jeg prioritere at få det banklån banket af på maks 10 år uanset hvor hårdt det bliver. Ud fra lidt høker-regning skal afdraget vel "bare" øges med ca. 1500 om måneden. Jeg ved godt det er hårdt, men mon ikke I kan holde det ud indtil lønstigningerne begynder :-)

Løsningen med at vælge afdragsfrit for at nedbringe banklån fungerer ikke i praksis med de høje bidragssatser, der er på afdragsfrit. Hvis der kan spares lidt er det yderst marginalt, selvom tankegangen selvfølgelig lyder besnærende.

Hvilken udbyder skal du have RK-lån hos?

Dit eksempel fra banken holder ikke, der må have regnet det variable på en for høj rente. Her fra rd.dk

rudy skrev:

Fin rente på banklånet. Hvilken bank benytter du?

Handelsbanken.

Heffernan skrev:

Dit eksempel fra banken holder ikke, der må have regnet det variable på en for høj rente. Her fra rd.dk

Det var derfor jeg skrev mit indlæg 😊 det er alligevel en stor forskel.. tak for indblik. Kan du henvise til din beregningsmodel ?

stoppet skrev:


Det var derfor jeg skrev mit indlæg

Ahh. Har set det..

Din angivelse af forskellen mellem ydelsen på fastforrentet og variabelt forrentet lån er god nok (det er netto ydelsen der er angivet forskel på) men den tager ikke højde for at du afdrager langt mere på flekslånet end på det fastforrentede.

I forhold til låne anbefaling, kan man kun fraråde den model der lægges op til - fastforrentet og banklån er en hæslig sammensætning - du bliver holdt i gældsfælden af banken.

stoppet skrev:Bil bliver ikke brugt så meget . Ingen anden gæld. Og ja. De 4% er vel også noget højere. Der er lavet beregning på "husleje" og det er 7.200 ved variabel og 7.900 ved fastforentet. Også er der vel en smule fradrag osv. Vores budget er fast 19000 om mdr. Netto. Men det kan da godt være vi skal spare lidt i starten

Så vidt jeg lige kan regne ud har i omkring 32000 udbetalt, så umiddelbart er der vel fin plads til at renten stiger lidt.

Renten skal vel stige med over 3% før det overhovedet kan mærkes.

Jeg ville vælge fleks med afdrag og øge afdraget på bankgælden og maks bruge 10 år på den.

Hvordan har folk det med priotitetslån?

Jeg er midt i et boligskifte og skal vælge mellem:

1. Det hele som realkreditlån

2. Realkreditlån + prioritetslån for ~500.000

Væsentlige oplysninger:

- lægger 50+ % af boligens værdi kontant

- vil have kapital på kontoen efter handel, der over en periode påtænkes brugt på istandsættelser og inventar

- har mulighed for og er god til at spare op og har tidligere afbetalt ekstraordinært på realkreditlån

- har ikke brug for adgang til kontantbeholdning til f.eks. bilkøb

- ønsker ikke at indbetale yderligere på pensionsopsparinger

- går gerne med livrem og seler ift. min økonomi og vægter ro i maven over sparede kroner (til en grænse)

Tanker?